Lähettäjä: .,. 
Päivämäärä:   16.3.25 15:54:00

Tilanne on seuraava:
Mulla on vielä 8600 e kulutusluottoa jäljellä. Korko on ihan maltillinen, mutta korkoon ja kuluihin menee kuitenkin monia kymppejä kuussa. Laina-aikaa olisi jäljellä vielä reilu viisi vuotta.

Nyt olen saanut vararahaston kasvatettua 9000 euroon. Muuta helposti irrotettavaa omaisuutta ei ole. Olen pohtinut, että maksaisinko koko kulutusluoton pois, maksaisinko siitä osan pois vai pitäisinkö säästöt ja maksaisin luottoa pois niin kuin ennenkin.

Mitään muita pieniä lainoja ja tai luottoja ei ole. Asuntolainaa toki on. Sitä on vielä noin 90 tonnia.

Jos luoton maksaisi nyt pois, niin siitä lyhennykseen mennyt raha tietysti jäisi sen jälkeen säästöön. Nykyiseen säästösummaan pääsemiseen menee kuitenkin aikaa.

Omistan hevosen ja sen kanssa voi tietysti aina tulla yllärikuluja. Luottokortilla siitä tietysti tarvittaessa selviää.

Mitä tekisit minuna?

Lähettäjä: . 
Päivämäärä:   16.3.25 16:03:13

velka pois. miksi mietit edes.

Lähettäjä: -.- 
Päivämäärä:   16.3.25 16:10:00

Jos korko on maltillinen niin todennäköisesti saat enemmän rahaa pitämällä rahat rahastossa, mikäli se on joku fiksu jossa ok tuotto. Toisaalta tällä hetkellä rahastojenkin arvo on aika heiluvainen. Ikinä ei koko puskuria kannata käyttää pois jos ei ole ihan pakko, koskaan kun ei tiedä mitä yllätyskuluja tulee. Etenkin jos vielä hevonenkin muuttujana siinä.

Maksaisin osan pois, mutta pitäisin ihan vähintään viisi tonnia puskurissa.

Lähettäjä: ....... 
Päivämäärä:   16.3.25 16:21:30

Maksaisin osan pois. 5000 voisi olla hyvä jättää puskuriksi.

Lähettäjä: ! 
Päivämäärä:   16.3.25 16:36:42

Kulutusluotossa ei ole maltillinen korko! Eivätkö velalliset osaa edes auttavasti matikkaa?

Lähettäjä: Sh 
Päivämäärä:   16.3.25 17:10:29

Jättäisin itse osan vararahastoksi ja lyhentäisin velkaa. Esimerkiksi puolet jättäisin säästöön ja puolella lyhentäisin velkaa. Kulutusluoton korot on sellaiset että tuskin mistään rahastosta saisit isompaa prosenttia ja voitoista menee vielä verokin.

Lähettäjä: .,. 
Päivämäärä:   16.3.25 17:19:07

Kulutusluotossa ei ole maltillinen korko! Eivätkö velalliset osaa edes auttavasti matikkaa?

Mulla on tossa luotossa kiinteä 5,90 % korko. Minusta se on kovinkin maltillinen vakuudettomalle kulutusluotolle.

Lähettäjä: . 
Päivämäärä:   16.3.25 17:23:51

Niin kauan kun sinulla on kulutusluottoa, vararahasto on vain "vararahasto". Ei oikea puskuri.

Lähettäjä: N 
Päivämäärä:   16.3.25 17:51:59

"Mulla on tossa luotossa kiinteä 5,90 % korko. Minusta se on kovinkin maltillinen vakuudettomalle kulutusluotolle."

-Mistä saat muka vararahoillesi tuon ylittävän riskittömän nettotuoton?? Maksa tuo kulutusluotto pois syömästä omaisuuttasi.

"Ikinä ei koko puskuria kannata käyttää pois jos ei ole ihan pakko, koskaan kun ei tiedä mitä yllätyskuluja tulee."

-Aloittaja saa tarvittaessa varmasti luottoa uudelleenkin, joten ei ole mitään älyä maksaa korkoja enemmän kuin säästöt tuottaa vain seisottaakseen rahaa kaiken varalta.

Lähettäjä: -.- 
Päivämäärä:   16.3.25 18:29:14

"-Aloittaja saa tarvittaessa varmasti luottoa uudelleenkin, joten ei ole mitään älyä maksaa korkoja enemmän kuin säästöt tuottaa vain seisottaakseen rahaa kaiken varalta."

No tämähän riippuu. Mulla on rahastot keskimäärin vähintään 7% plussalla/vuosi. Parhaimmillaan 20-30% vuosituotto. Se on ihan rahastosta ja tuurista kiinni kumpi on taloudellisesti järkevämpi vaihtoehto. Siksi itse jättäisin osan rahastoon ja maksaisin osalla lainaa pois.

Lähettäjä: — 
Päivämäärä:   16.3.25 18:43:35

Mksisin ehdottomasti lainan pois. Jos sitten tulee äkillinen tarve rahalle, ottaa sopivan summan uutta lainaa. Mutta hyvällä tuurilla ei tarvitse jolloin saa kasvatettua oikeaa puskurirahastoa.

” Jos korko on maltillinen niin todennäköisesti saat enemmän rahaa pitämällä rahat rahastossa, mikäli se on joku fiksu jossa ok tuotto. Toisaalta tällä hetkellä rahastojenkin arvo on aika heiluvainen.”

En missään nimessä tekisi näin. Jotkut etf-rahastot voi tuottaa enemmän kuin kulutusluoton korko, mutta vain pitkällä tähtäimellä. Ei sellaisiin pidä laittaa ns puskurirahastoa vaan pitkän tähtäimen sijoituksia.

Lähettäjä: .,. 
Päivämäärä:   16.3.25 18:48:09

Rahasto (jatkuva kk-säästö) on vajaan viiden vuoden ajalta reilu 56 prossaa plussalla. Että aika hyvin on kyllä pessyt tuon lainan koron. Korona-ajan sijoitusten osalta tuotto on jopa toista sataa prosenttia.

Riskitöntähän tämä ei toki ole, mutta kohtuullisen pienellä pudotuksella on Trump dumpista huolimatta menty. En epäile yhtään, etteikö tuotto edelleen vuositasolla pesisi luoton korkoa.

Lähettäjä: ... 
Päivämäärä:   16.3.25 19:14:27

5,9% korolla maksat tänä vuonna korkoa noin 500€. Maksamalla lainan pois saat jo tuon verran enemmän rahaa ihan suoraan käyttöösi. Eli ehdottomasti laina pois. Aina voi ottaa uuden kulutusluoton, jos äkillinen rahantarve iskee eikä säästöjä ole ehtinyt vielä kertyä riittävästi.

Lähettäjä: . 
Päivämäärä:   16.3.25 19:25:08

Maksaaksesi 6 % korkoa sinun on saatava vaihtoehtoiselle sijoitukselle n 9% tuoton, mikä ylittää pörssisijoituksen ka:n. Käännettynä saat 9 % riskittömän tuoton rahoillesi jos maksat lainan pois.

Lähettäjä: — 
Päivämäärä:   16.3.25 19:26:34

Rahasto nimenomaan onkin hyvä jatkuvalla kk säästöllä. Tällöin jatkuvasti ostat lisää rahastoa, jolloin ei haittaa, jos joskus tulee ostettua ”liian kalliilla”. Pikku hiljaa sitten rahasto kasvaa.

Rahasto ei kuitenkaan toimi minään lyhytaikaisena säästötilinä. Jos nyt laittaa useamman tonnin rahastoon, on iso riski että ostaa huonoon aikaan ja jos rahastosta tarvitsee nopeasti rahaa, joutuu nostamaan miinuksella.

Rahasto toimii siis pidemmän aikavälin sijoituksena, ei sijoituspaikkana puskurirahastolle.