|
Lähettäjä: .
Päivämäärä: 18.5.25 17:33:26
Helpotus asuntovelallisille
Harva tajuaa, että pian asuntolainan sivussa voi mahdollisesti säästää parhaimmillaan jopa satoja tuhansia euroja. Näin se onnistuu.
Tekijän kuva
Tuuli Topelius
Tänään klo 16:15
Anna artikkeli lahjaksi
Asuntolainan sivussa voi saada säästöön lottovoittoon verrattavan potin. Tai vaihtoehtoisesti: pienemmät lainan kuukausierät ja kerrankin rahaa tuhlattavaksi. Omistusasuntoonkin pääsisi kiinni puolella siitä vaivasta kuin nyt. Tämä voi olla mahdollista piankin. Näin onnistut.
IL laski, millaisen potin voit saada säästöön, jos hallituksen uusi ehdotus toteutuu. Pienimmälläkin lainalla luku on kuusinumeroinen. Pankkipomot uskovat, että se on enemmän kuin mahdollista.
Hallitus päätti puoliväliriihessä ilahduttaa asunnonostajia. Asuntokauppaa halutaan vauhdittaa pidentämällä laina-aikoja ja nostamalla lainakattoa korkeammalle. Hallituksen esityksessä lainakatto nousisi kaikille 95 prosenttiin nykyisestä 90 prosentista. Jatkossa omarahoitusosuus voisi olla vain puolet siitä, mitä se nyt. Se lisäisi useammille mahdollisuuden päästä omaan asuntoon kiinni.
Jo aiemmin hallitus laski varainsiirtoveroa 1,5 prosenttiin kahdesta prosentista asunto-osake - ja kiinteistöyhtiöiden kaupassa ja kiinteistöjen osalta neljästä kolmeen prosenttiin.
Tällä hetkellä laina-ajan maksimi on 30 vuotta, josta pankit voivat poiketa 10 prosentissa tapauksia. Jos muutos toteutuu, jatkossa laina-ajan maksimi olisi 35 vuotta. Pankkipomot kiittelevät, että viiden vuoden lisäaika toisi joustoa maksuun, kerryttäisi tuntuvan potin säästöön lainan maksun ohella ja helpottaisi monien taloutta.
OP:n henkilöasiakasrahoituksesta vastaava johtaja Hanna Heinonen näkee, että muutos voi voi vaikuttaa positiivisesti asuntokauppaan, jos perheet lähtevät liikkeelle. Osuuspankki
OP:n henkilöasiakasrahoituksesta vastaava johtaja Hanna Heinonen kiittelee muutoksia positiivisiksi. Heinonen näkee, että ne lisäävät omistusasumisen houkuttelevuutta. Suomalaiset hoitavat keskimäärin lainojaan tunnollisesti ja päätökset toisivat joustoa.
– Suomalaiset hoitavat lainojaan hyvin ja näillä päätöksillä annetaan lisää harkinnanvaraa lainan hankintaan.
Puolet vähemmän säästettävää
Aivan heti muutokset eivät voi astua voimaan. Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala sanoo, että laina-ajan pidentäminen vaatii lakimuutoksen, joka vie aikaa. Nyt laina-aika on lailla juntattu enimmillään 30 vuoteen. Hän pitää sen toteutumista kuitenkin erittäin todennäköisenä.
Pajalan karkean arvion mukaan se olisi aikaisimmillaan voimassa vuoden lopussa, kun taas Danske Bankin henkilöasiakkaista vastaava johtaja Sari Takala arvioi sen ajoittuvan vuoden 2026 alkuun.
Danske Bankin henkilöasiakkaista vastaava johtaja Sari Takala näkee, että lisä säästövara ei olisi pahitteeksi isolle osalle suomalaisista. Se toisi talouteen joustoa ja mahdollisuuden kartuttaa varallisuutta muuhunkin kuin asuntoon. Danske Bank
OP:n Heinonen muistuttaa, ettei aikataulua ole vielä tiedossa, koska kyse on vasta hallituksen aloitteista.
– Ja kun se tulee voimaan, niin vaikutus voidaan nähdä viiveellä.
Siinä missä laina-ajan voi pidentää lakimuutoksella, niin lainamäärän nostamiseen maksimissaan 95 prosenttiin kaikille vaikuttaa hallituksen tahdon lisäksi myös Finanssivalvonta, joka säätelee Suomessa pankkien maksimilainamääriä. Se voi halutessaan vielä torpata hallituksen esityksen.
Toteutuessaan 95 prosentin lainoitus helpottaisi tuntuvasti omaan asuntoon kiinni pääsemistä. Tällä hetkellä ensiasunnon ostajille maksimilaina on 95 prosenttia ja muille 90 prosenttia asunnon hinnasta. Useimmat tarvitsevat asunnon ostoon siis nyt 10 prosenttia asunnon hinnasta.
– Jatkossa pitäisi säästää enää puolet. Nykyään 200 000 euron lainaan tarvitaan 20/000 euron omarahoitusosuus. Jatkossa se olisi enää 10 000 euroa, summaa Danske Bankin Takala.
Takalan mukaan Danske Bank on Taloudellinen mielenrauha -selvityksessään laskenut, että viiden prosentin lisäsumman säästöön kestää keskimäärin 5–7 vuotta.
– Kaikilla ei ole säästövaraa kertynyt. Kun pienempi omarahoitusosuus riittää, niin suuremmalle osalle kuluttajia tulee mahdolliseksi oman asunnon ostaminen.
OP:n Heinonen näkee molempien muutosten auttavan ennen kaikkea ensiasunnonostajia, sekä isompaan ja kalliimpaan asuntoon muuttavia lapsiperheitä, joilla lainataakka on suurimmillaan. Hyöty on tuntuva myös isommista kasvukeskuksista asuntoa ostaville, joilla lainatkin ovat isompia.
– Se auttaa silloin, kun on hyvä maksukyky, mutta vielä vähän säästöjä ja sijoituksia.
Yksi ehdoton ei
Yksi asia on, mistä Nordean Pajala haluaa muistuttaa.
– Saako nyt rahaa helpommin kuin aiemmin? Ehdottomasti ei.
Muutoksen jälkeenkin pankki teettää asiakkaan maksukyvylle stressitestin 25 vuoden laina-ajalla ja kuuden prosentin korolla, jolla mitataan millaisen lainan voi myöntää.
– Siksi se ei lisää asiakkaan riskiä ylivelkaantumiseen millään tavalla.
Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala sanoo, että pidemmät laina-ajat ovat toivottu muutos. Lainakaton alentaminen auttaa useampia kiinni omaan kotiin. TIINA SOMERPURO
Samaa sanoo Danske Bankin Takala. OP:n Heinonen muistuttaa, että suosituksen mukaan asuntovelallisen kaikkien lainanhoitokulujen tulisi olla enintään 60 prosenttia nettotuloista.
Takala ei näe myöskään riskiä rahoittajalle vaikka lainasummat hieman kasvaisivat ja laina-aika pitenisi, sillä asuntojen hinnat ovat nyt historiallisen alhaalla ja ennustettu kehitys on ylöspäin.
– Muutos voi lisätä mahdollisuuksia ostaa kalliimpaa, jos maksukyky on kattava. En usko, että siitä tulee ilmiötä.
Pajala huomauttaa, että tälläkin hetkellä monet ottavat pienempiä lainoja kuin olisi maksukykyä. Keskimääräinen uusi asuntolaina on hänen mukaan noin 150 000 euroa.
Enemmän rahaa muuhun
Pienemmät kuukausierät ja pidempi laina-aika vapauttavat varoja muuhun sijoittamiseen, säästämiseen tai kulutukseen. Summat eivät välttämättä ole kuukaudessa suuria, mutta vuosien myötä ja sijoittaessa korkoa korolle -efektin ansiosta niistä voi kertyä sievoinen summa.
– Jos saa pidemmät laina-ajat takaisin, niin sijoituksia voi hajauttaa, niin etteivät kaikki varat ole kiinni seinissä, Takala sanoo.
Se on monille tarpeen, sillä Danske Bankin Taloudellinen mielenrauha -selvityksen mukaan kolmasosa kuluttajista ei pärjäisi kuukauttakaan ilman palkkatuloja. Puskuria ei yksinkertaisesti ole.
Takala huomauttaa, että kalliisiin kulutusluottoihin joudutaan turvautumaan juuri silloin, kun ei ole säästövaroja. Kulutusluotot taas ovat hänen mukaansa suurin suomalaisten ylivelkaantumisen syy.
LUE MYÖS
Danske Bank laski Iltalehden pyynnöstä, miten lainan kuukausierä eroaa 25 vuoden, 30 vuoden, ja 35 vuoden maksuajalla 100 000 euron, 150 000 euron, 200 000 euron ja 300 000 euron lainoille. Korkona käytettiin Suomen yleisintä lainojen korkoa 12 kuukauden euriboria ja marginaali oli 0,6 prosenttia.
Kuukausierän vaihtelut voivat hätkähdyttää ja vielä enemmän tuotto, jonka summan sijoittamalla voi saada. Tuotto on laskettu pörssin keskimääräisellä pitkän aikavälin kahdeksan prosentin tuotolla. Tuotto on laskettu sillä oletuksella, että rahastosta ei oteta rahaa pois säästöaikana.
Pienimmälle 100 000 euron lainalle ero 25 vuoden ja 35 vuoden maksuajan välillä lainan kuukausimenoissa oli hieman päälle 90 euroa. Summa voi vaikuttaa pieneltä, mutta jos sen rahastoi koko laina-ajalta, niin 35 vuodessa kertyy komea potti: 194 072 euroa.
150 000 euron laina on Suomen yleisimpiä. Jos sen maksaa 25 vuoden sijaan 35 vuodessa, niin erotus kuukausierässä on 180,59 euroa per kuukausi. Sen rahastoimalla säästöön voi kertyä 35 vuodessa lainan maksun ohella hulppeat 291 108 euroa.
Yli 500 000 euron säästöille voi päästä, jos lainan säästämisen rinnalla pistää sivuun 270,89 euroa kuussa 35 vuoden ajan. Se on ero lainan kuukausierässä 25 vuoden ja 35 vuoden välillä. Pottiin voi kertyä silloin muhkeat 582 215 euroa. Lainan maksun rinnalla säästöön voisi saada lähes tuplat.
Säntillinen suomalainen
Takala huomauttaa, että vaikka 35 vuoden laina-aika tulisi mahdolliseksi, niin valtaosa maksanee silti lainansa nopeammin.
– Ei nytkään 30 vuoden laina-ajassa hirveä kysyntä ole. Suomalainen on säntillinen velanmaksaja ja useimmiten laina halutaan maksaa nopeammin takaisin. Ei ole oivallettu, kuinka paljon voi säästää tuleville päiville lainan maksun ohessa. Tätä voitaisiin nyt jo hyödyntää paljon enemmän.
Ennen kaikkea muutos mahdollistaisi useammille varallisuuden kartuttamisen asuntolainan kautta.
– Kaikkien tutkimusten mukaan oman kodin omistaminen on suomalaisten haave. Nyt myös ne, joilla ei ole etukäteen säästövaroja niin paljon, pystyvät aktivoitumaan.
Sekä Takala, Pajala että Heinonen uskovat muutoksen vauhdittavan asuntokauppaa. Pajala lisää, että positiiviset viestit avittavat kauppaa jo sinällään.
– Nyt puretaan Pohjoismaiden kireiten säädeltyä asuntorahoitusmarkkinaa. Hallituksella on hyvät tavoitteet, Takala sanoo.
OP:n Heinonen sanoo, että asuntomarkkina on jo hyvää tahtia elpymässä verrattuna viime vuosiin.
– Hakemusten määrä alkuvuonna on ollut kasvussa verrattuna viime vuoteen ja asuntojen myynti kasvanut.
|